주담대가 있으면 신용대출 한도는 얼마인가요?
세전 연소득 60,000,000원, 주담대 등 다른 대출 잔액 300,000,000원, 그 대출 월 상환액 1,200,000원 기준 신용대출 최대 한도는 37,640,000원이에요.
| 그 대출 월 상환액 | 신용대출 최대 한도 |
|---|---|
| 0원 | 60,000,000원 |
| 500,000원 | 60,000,000원 |
| 800,000원 | 56,470,000원 |
| 1,000,000원 | 47,050,000원 |
| 1,200,000원 | 37,640,000원 |
| 1,500,000원 | 23,520,000원 |
연소득과 주담대 상환액별 신용대출 한도는?
은행(DSR 40%), 새 신용대출 금리 5.5% 변동, 기존 신용대출 없음 기준이에요. 주담대 상환액이 있는 칸은 주담대 잔액 3억 원으로 계산했어요.
| 연소득 | 다른 대출 없음 | 월 50만 원 | 월 100만 원 | 월 150만 원 | 월 200만 원 |
|---|---|---|---|---|---|
| 4천만 원 | 4,000만 원 | 3,921만 원 | 1,568만 원 | 0원 | 0원 |
| 6천만 원 | 6,000만 원 | 6,000만 원 | 4,705만 원 | 2,352만 원 | 0원 |
| 8천만 원 | 8,000만 원 | 8,000만 원 | 7,843만 원 | 5,490만 원 | 3,137만 원 |
| 1억 원 | 1억 원 | 1억 원 | 1억 원 | 8,627만 원 | 6,274만 원 |
다른 대출이 없으면 대부분 연소득 이내 제한이 먼저 걸려요. 주담대 상환액이 연소득의 40%에 가까울수록 DSR이 먼저 걸려 한도가 빠르게 줄어요.
계산 방법
- 연소득 이내 한도 = 연소득 − 기존 신용대출(마이너스통장은 한도). 연소득 3,500만 원 이하는 제외
- DSR 한도 = (연소득 × 40% − 다른 대출 1년 원리금 − 기존 신용대출 1년 원리금) ÷ (1/5 + 금리 + 스트레스 금리)
- 신용대출·마이너스통장 1년 원리금 = 대출총액 ÷ 5년 + 대출총액 × 금리 (은행업감독업무시행세칙 별표18)
- 스트레스 금리는 신용대출 합계가 1억 원을 넘을 때만
- 다른 대출과 합친 총대출이 1억 원 이하면 DSR 규제 대상이 아니에요
- 최대 한도 = 둘 중 작은 금액 (만 원 미만 버림)
금융위원회 「3단계 스트레스 DSR 시행방안」(2025-05-20)의 신용대출 예시(소득 1억 원, 금리 5.5%, 변동형 1.48억 원·3~5년 고정 1.51억 원)와 같은 식이에요. 다만 그 예시는 연소득 이내 제한 전이라, 지금 최종 한도는 1억 원이에요.
이럴 때 결과가 달라져요
- 은행 심사: 신용점수, 직장·재직 기간, 소득 증빙 방식에 따라 실제 한도는 더 작아요. 규제는 상한일 뿐이에요.
- 연소득 이내 제한은 감독규정이 아니라 금융권 자율관리라, 기존 신용대출을 합치는 범위나 실수요 예외(결혼·장례·수술 등)는 금융회사마다 달라요.
- 2027년 1월부터 DSR 연소득 산정이 최근 1년 소득 원칙으로 바뀌고, 소득이 크게 오른 해에는 2~3년 평균을 써요(2026-08-13 금융 종합대책, 시행세칙 개정 전).
- 주담대 한도는 DSR 계산기, 받은 대출의 이자는 대출 이자 계산기, 일찍 갚을 때 수수료는 중도상환수수료 계산기에서 볼 수 있어요.
적용 기준
- 차주단위 DSR 한도 (은행 / 2금융권)40% / 50%
2026. 6. 30. 시행 · 국가법령정보센터 (새 창) · 은행업감독규정 별표6, 시행세칙 별표18 · 확인 2026. 10. 2.
- 신용대출 스트레스 금리 (변동형, 신용대출 1억 원 초과 차주)1.5% (3~5년 고정 0.9%, 5년 이상 고정 0%)
2026. 7. 1. 시행 · 은행연합회 (새 창) · 스트레스 DSR 행정지도, 2025-05-20 「3단계 스트레스 DSR 시행방안」(2025-07-01 전 업권 신용대출) · 확인 2026. 10. 8.
- 신용대출 연소득 이내 제한 (제외: 연소득 이하 차주)연소득 이내 (3,500만 원 이하 차주 제외)
2025. 6. 28. 시행 · 금융위원회 (새 창) · 금융권 자율관리(6·27 대책). 3,500만 원 이하·정책서민금융 제외는 2025-11-17 보도참고 「최근 신용대출·신용거래융자 동향 및 리스크 관리 현황」, 2026-04-27 중금리대출 방안이 현행 규제로 전제 · 확인 2026. 10. 8.
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예시
연소득 6천만 원, 주담대 3억 원 (월 120만 원)
연소득 6천만 원의 DSR 40%는 연 2,400만 원이에요. 주담대로 연 1,440만 원(월 120만 원)을 갚고 있으면 남는 960만 원을 신용대출 1년 원리금(대출금 ÷ 5년 + 이자 5.5%)으로 나눠 약 3,764만 원이에요. 연소득 이내(6천만 원)보다 DSR이 먼저 걸려요.
세전 연소득 60,000,000원 · 주담대 등 다른 대출 잔액 300,000,000원 · 그 대출 월 상환액 (원리금) 1,200,000원 · 기존 신용대출 (마이너스통장은 한도) 0원 · 기존 신용대출 금리 6% · 새 신용대출 금리 5.5% · 변동금리 (또는 만기 3년 미만 고정) · 은행 (DSR 40%)
- 신용대출 최대 한도 (DSR 40% 기준)
- 37,640,000원
- DSR 40% 정확한 값 (만 원 미만 버리기 전)
- 37,647,058원
다른 대출 없이 연소득 6천만 원
다른 대출이 없으면 DSR로는 약 9,411만 원까지 나오지만, 2025년 6월 28일부터 신용대출은 연소득 이내라 6천만 원이 한도예요.
세전 연소득 60,000,000원 · 주담대 등 다른 대출 잔액 0원 · 그 대출 월 상환액 (원리금) 0원 · 기존 신용대출 (마이너스통장은 한도) 0원 · 기존 신용대출 금리 6% · 새 신용대출 금리 5.5% · 변동금리 (또는 만기 3년 미만 고정) · 은행 (DSR 40%)
- 신용대출 최대 한도 (연소득 이내 기준)
- 60,000,000원
- DSR 40% 정확한 값 (만 원 미만 버리기 전)
- 94,117,647원
연소득 1억 원, 다른 대출 없음 (스트레스 DSR 1.48억 원)
금융위원회 예시와 같은 조건이에요. DSR 40%(연 4,000만 원)에 스트레스 금리 1.5%를 더하면 1.48억 원이지만, 지금은 연소득 이내 제한 때문에 1억 원이에요.
세전 연소득 100,000,000원 · 주담대 등 다른 대출 잔액 0원 · 그 대출 월 상환액 (원리금) 0원 · 기존 신용대출 (마이너스통장은 한도) 0원 · 기존 신용대출 금리 6% · 새 신용대출 금리 5.5% · 변동금리 (또는 만기 3년 미만 고정) · 은행 (DSR 40%)
- 신용대출 최대 한도 (연소득 이내 기준)
- 100,000,000원
- DSR 40% 정확한 값 (만 원 미만 버리기 전, 스트레스 금리 포함)
- 148,148,148원
마이너스통장 한도 3천만 원이 이미 있으면
마이너스통장은 쓴 돈이 아니라 한도 3천만 원 전체를 대출로 봐요. DSR에서 연 780만 원(3천만 ÷ 5 + 이자 6%)을 차지해 새로 받을 수 있는 금액이 705만 원으로 줄어요.
세전 연소득 60,000,000원 · 주담대 등 다른 대출 잔액 300,000,000원 · 그 대출 월 상환액 (원리금) 1,200,000원 · 기존 신용대출 (마이너스통장은 한도) 30,000,000원 · 기존 신용대출 금리 6% · 새 신용대출 금리 5.5% · 변동금리 (또는 만기 3년 미만 고정) · 은행 (DSR 40%)
- 신용대출 최대 한도 (DSR 40% 기준)
- 7,050,000원
- DSR 40% 정확한 값 (만 원 미만 버리기 전)
- 7,058,823원
연소득 3천만 원, 다른 대출 없음
연소득 3,500만 원 이하는 연소득 이내 제한에서 빠지고, 다른 대출과 합쳐 1억 원 이하면 DSR 규제도 받지 않아요. 규제상으로는 1억 원까지지만 실제로는 은행 심사로 정해지고, DSR 40%로 계산하면 약 4,705만 원이에요.
세전 연소득 30,000,000원 · 주담대 등 다른 대출 잔액 0원 · 그 대출 월 상환액 (원리금) 0원 · 기존 신용대출 (마이너스통장은 한도) 0원 · 기존 신용대출 금리 6% · 새 신용대출 금리 5.5% · 변동금리 (또는 만기 3년 미만 고정) · 은행 (DSR 40%)
- 규제상 상한 (총대출 1억 원까지는 DSR 규제 밖 — 은행 심사로 결정)
- 100,000,000원
- DSR 40% 정확한 값 (만 원 미만 버리기 전)
- 47,058,823원
자주 묻는 질문
2026년 신용대출 한도는 연봉의 몇 배인가요?
연소득 이내(1배)예요. 2025년 6월 28일부터 전 금융권이 신용대출을 연소득 이내로 제한하고 있어요(가계부채 관리 강화 방안). 연소득 3,500만 원 이하 차주와 정책서민금융은 빠져요. 그 전에는 은행마다 연소득 1~2배였어요.
주담대가 있으면 신용대출이 얼마나 줄어드나요?
총대출이 1억 원을 넘으면 DSR 40%(2금융권 50%)가 적용돼요. 연소득의 40%에서 주담대 1년 원리금을 뺀 나머지가 신용대출에 쓸 수 있는 몫이고, 신용대출은 대출금 ÷ 5년 + 이자로 1년 원리금을 계산해요. 연소득 6천만 원에 주담대를 월 120만 원 갚고 있으면 약 3,764만 원이에요.
마이너스통장은 쓴 금액만 대출로 보나요?
아니요. DSR에서는 원금과 이자 모두 쓴 금액이 아니라 한도 전체로 계산해요(은행업감독업무시행세칙 별표18). 쓰지 않는 마이너스통장 한도를 줄이면 다른 대출 한도가 늘어나요.
신용대출에도 스트레스 DSR이 붙나요?
기존 신용대출과 새로 받을 신용대출을 합해 1억 원이 넘을 때만 붙어요. 변동금리는 1.5%, 만기 3~5년 고정은 0.9%, 만기 5년 이상 고정은 0%를 한도 계산에 더해요(2026년 7~12월 은행연합회 공시). 지역 구분은 없어요.
연봉이 1억 원이 넘으면 연봉만큼 받을 수 있나요?
규제상으로는 연소득까지지만, 2026년 6월부터 고액 연봉자의 신규 신용대출 한도를 1억 원 안팎으로 묶은 은행이 많아요. 은행 자체 기준이라 금액은 은행마다 달라요. 또 신용대출이 모두 1억 원을 넘으면 1년간 규제지역 주택을 사지 않겠다는 약정이 필요해요.
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최종 확인 2026. 10. 9. · 적용 기준일과 위 가정에 따른 추정치이며, 실제 금액은 개인 상황에 따라 다를 수 있어요. 세무·노무 상담을 대신하지 않아요.
계산이 이상한가요? 오류 신고 전용이에요. 개별 상담에는 답하지 않아요.