스트레스 DSR은 대출 한도를 계산할 때만 금리를 높여 잡는 제도라, 실제 금리는 그대로인데 빌릴 수 있는 돈이 줄어요. 2026년 하반기(7~12월) 수도권·규제지역 변동형 주담대는 스트레스 금리 3%를 더해요. 연소득 5,000만 원, 연 4%·30년이면 한도가 3.49억 원 → 2.51억 원으로 약 28% 줄어요.
이 글의 순서 7
| 연소득 5,000만 원 · 연 4% · 30년 | 더하는 스트레스 금리 | DSR 40% 최대 한도 |
|---|---|---|
| 스트레스 DSR 없을 때 | 0% | 약 3.49억 원 |
| 수도권·규제지역 변동형 | 3.00% | 약 2.51억 원 |
| 지방 변동형 | 0.75% | 약 3.20억 원 |
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스트레스 DSR은 어떻게 한도를 줄이나요?
DSR은 1년에 갚는 모든 대출의 원금과 이자가 연소득의 40%(2금융권 50%)를 넘지 않게 하는 규제예요(은행업감독규정 별표 6). 스트레스 DSR은 이 ’1년 원리금’을 계산할 때 실제 금리에 스트레스 금리를 더해요. 원리금이 크게 잡히니 같은 소득으로 빌릴 수 있는 원금이 줄어요.
연소득 5,000만 원이면 1년 원리금 한도는 2,000만 원, 한 달 약 166만 원이에요. 연 4%·30년 원리금균등이면 이 돈으로 약 3.49억 원을 갚을 수 있지만, 연 7%(4% + 3%)로 계산하면 약 2.51억 원밖에 안 돼요. 실제로 내는 금리는 4% 그대로예요.
소득별로 얼마나 줄어드나요?
연 4%, 30년, 원리금균등, 은행(DSR 40%), 다른 대출이 없을 때예요.
| 연소득 | 스트레스 없을 때 | 수도권 변동형 (+3%) | 지방 변동형 (+0.75%) |
|---|---|---|---|
| 4,000만 원 | 약 2.79억 원 | 약 2.00억 원 | 약 2.56억 원 |
| 5,000만 원 | 약 3.49억 원 | 약 2.51억 원 | 약 3.20억 원 |
| 7,000만 원 | 약 4.89억 원 | 약 3.51억 원 | 약 4.47억 원 |
| 1억 원 | 약 6.98억 원 | 약 5.01억 원 | 약 6.39억 원 |
줄어드는 비율은 소득과 관계없이 수도권 변동형 약 28%, 지방 변동형 약 8.5%로 같아요. 금리와 만기가 같으면 한도가 소득에 비례하기 때문이에요.
어떤 금리 유형이면 덜 줄어드나요?
고정금리 기간(혼합형)이나 금리 변동 주기(주기형)가 길수록 스트레스 금리를 덜 더해요. 비율은 고정 기간(또는 변동 주기) ÷ 만기로 정하고, 5년 이상이어야 완화를 받아요. 은행연합회가 공시한 2026-07-01~12-31 값으로, 연소득 5,000만 원·연 4%·30년 한도를 계산했어요.
| 금리 유형 (30년 만기 기준) | 수도권·규제지역 | 한도 | 지방 | 한도 |
|---|---|---|---|---|
| 변동형 (고정 5년 미만) | +3.00% | 약 2.51억 원 | +0.75% | 약 3.20억 원 |
| 혼합형 고정 5~9년 | +2.40% | 약 2.66억 원 | +0.45% | 약 3.31억 원 |
| 혼합형 고정 9~15년 | +1.80% | 약 2.84억 원 | +0.30% | 약 3.37억 원 |
| 혼합형 고정 15~21년 | +1.20% | 약 3.04억 원 | +0.15% | 약 3.43억 원 |
| 주기형 변동주기 5~9년 | +1.20% | 약 3.04억 원 | +0.23% | 약 3.40억 원 |
| 주기형 변동주기 9~15년 | +0.90% | 약 3.14억 원 | +0.15% | 약 3.43억 원 |
| 주기형 변동주기 15~21년 | +0.60% | 약 3.25억 원 | +0.08% | 약 3.46억 원 |
| 고정 기간·변동주기 21년 이상 | 없음 | 약 3.49억 원 | 없음 | 약 3.49억 원 |
수도권이라면 같은 5년짜리라도 혼합형(고정 5년 후 변동)보다 주기형(5년마다 금리 재산정)이 스트레스 금리를 절반만 더해 한도가 약 3,700만 원 더 나와요. 출처: 은행연합회 스트레스 금리 공시 (2026-06-30 공시).
신용대출이나 마이너스통장이 있으면 어떻게 되나요?
기존 대출의 1년 원리금을 먼저 빼고 남은 여유로 주담대 한도를 계산해요. 신용대출과 마이너스통장은 잔액(마이너스통장은 쓴 돈이 아니라 한도) ÷ 5년을 원금으로 보고 이자를 더해요(은행업감독업무시행세칙 별표 18).
연소득 5,000만 원, 수도권 변동형 기준으로 신용대출(연 6%)이 있으면 이렇게 줄어요.
| 기존 신용대출 | 1년 원리금으로 잡히는 돈 | 주담대 최대 한도 |
|---|---|---|
| 없음 | 0원 | 약 2.51억 원 |
| 1,000만 원 | 260만 원 | 약 2.18억 원 |
| 3,000만 원 | 780만 원 | 약 1.53억 원 |
신용대출 1,000만 원이 주담대 한도를 약 3,300만 원 줄여요. 쓰지 않는 마이너스통장 한도를 줄이거나 갚고 나서 주담대를 신청하면 한도가 늘어요. 신용대출을 미리 갚을 때 수수료가 붙는지는 중도상환수수료 계산기로, 반대로 주담대가 있을 때 신용대출을 얼마까지 더 받을 수 있는지는 신용대출 한도 계산기로 계산해요.
스트레스 금리는 언제 바뀌나요?
은행연합회가 6개월마다(6월·12월 말) 다음 반기 값을 공시해요. 기본 스트레스 금리는 ’과거 5년 중 가장 높았던 가계대출 금리 − 현재 금리’로 구하고 1.5~3.0% 사이로 맞춰요. 수도권·규제지역 주담대는 2025년 10월 16일부터 하한이 3.0%라서 지금은 3%를 더해요. 지방 주담대는 2026년 12월 31일까지 절반(0.75%)만 적용하고, 2027년 이후는 12월에 다시 정해져요.
이미 받은 대출은 그 대출을 받을 때의 스트레스 금리로 계속 계산돼요. 새 기준이 예전 대출에 소급되지는 않아요.
계산기 한도만큼 빌릴 수 있나요?
DSR 기준 최대치일 뿐이에요. 실제로는 다음 한도가 먼저 걸릴 수 있어요.
- LTV: 집값 대비 한도(규제지역 40%, 그 밖 70% 등)
- 수도권·규제지역 주택구입 주담대 금액 한도: 시가 15억 원 이하 6억 원, 15억~25억 원 4억 원, 25억 원 초과 2억 원 — 집값별로 얼마가 나오는지는 15억 아파트 대출 가이드에 정리했어요
- 만기 제한: 수도권·규제지역 주담대 30년
- 은행 내규·인정소득: 은행이 인정한 소득이 실제 연봉보다 적을 수 있어요(인정소득 95%, 신고소득 90% 등).
이 글은 2026년 10월 기준 공시·규정으로 계산한 일반 정보예요. 대출 가능 금액은 금융회사 상담으로 확인하세요.
계산 예시
아래는 이 사이트 DSR 계산기로 계산한 결과예요. 스트레스 금리가 바뀌면 숫자도 함께 바뀌어요.
연소득 5,000만 원, 연 4%, 30년, 수도권 변동형
- 최대 주담대 금액 (DSR 40%): 250,512,613원
- 스트레스 DSR로 줄어든 한도: 98,589,454원
2026. 10. 25. 기준 · 이 조건으로 계산기 열기
같은 조건, 지방
- 최대 주담대 금액 (DSR 40%): 319,500,656원
- 스트레스 DSR로 줄어든 한도: 29,601,411원
2026. 10. 25. 기준 · 이 조건으로 계산기 열기
같은 조건, 수도권 주기형(변동주기 5~9년)
- 최대 주담대 금액 (DSR 40%): 303,520,968원
- 스트레스 DSR로 줄어든 한도: 45,581,099원
2026. 10. 25. 기준 · 이 조건으로 계산기 열기
함께 읽을 가이드
이 글은 일반적인 안내예요. 개인 사안은 고용노동부 1350, 국세상담센터 126 등 공식 기관에 확인해 주세요.