현금이 얼마면 어느 정도 집을 살 수 있나요?
집 사는 데 쓸 현금 300,000,000원, 세전 연소득 60,000,000원 기준 살 수 있는 최대 집값은 487,100,000원이에요.
| 집 사는 데 쓸 현금 | 살 수 있는 최대 집값 |
|---|---|
| 100,000,000원 | 161,900,000원 |
| 200,000,000원 | 324,610,000원 |
| 300,000,000원 | 487,100,000원 |
| 500,000,000원 | 778,200,000원 |
| 700,000,000원 | 963,290,000원 |
| 1,000,000,000원 | 1,250,650,000원 |
현금별로 살 수 있는 집값은?
규제지역(서울 전체·경기 15곳), 연소득 6천만 원, 연 4%·30년 변동금리 기준이에요. 집값에는 취득세·중개보수 상한·인지세를 빼고 남는 돈을 반영했어요.
| 현금 | 무주택 | 생애최초 | 무주택은 무엇에 막히나 |
|---|---|---|---|
| 1억 원 | 약 1.62억 원 | 약 3.23억 원 | LTV 40% |
| 2억 원 | 약 3.25억 원 | 약 4.95억 원 | LTV 40% |
| 3억 원 | 약 4.87억 원 | 약 5.93억 원 | LTV 40% |
| 5억 원 | 약 7.78억 원 | 약 7.8억 원 | DSR (대출 약 3.01억 원) |
현금이 5억 원이 넘으면 대출이 DSR 한도(약 3.01억 원)에 닿아, 그 뒤로는 현금이 늘어난 만큼만 집값이 올라가요. 생애최초 우대도 그때부터는 차이가 거의 없어요.
지방은 연봉에 따라 얼마나 달라지나요?
지방, 무주택, 현금 2억 원, 연 4%·30년 변동금리(스트레스 금리 0.75%) 기준이에요.
| 연소득 | 살 수 있는 집값 | 주담대 | 막는 한도 |
|---|---|---|---|
| 3천만 원 | 약 3.86억 원 | 약 1.92억 원 | DSR |
| 4천만 원 | 약 4.48억 원 | 약 2.56억 원 | DSR |
| 5천만 원 | 약 5.11억 원 | 약 3.2억 원 | DSR |
| 6천만 원 | 약 5.74억 원 | 약 3.83억 원 | DSR |
| 8천만 원 | 약 6.29억 원 | 약 4.4억 원 | LTV 70% |
15억 원을 넘기면 왜 더 못 사나요?
수도권·규제지역은 집값 구간마다 대출 금액 상한이 정해져 있어서, 15억 원을 넘는 순간 한도가 6억 원에서 4억 원으로 떨어져요. 현금 9.8억 원, 연소득 3억 원이면 딱 15억 원 집까지는 살 수 있지만, 15억 1만 원짜리 집은 대출이 2억 원 줄어 현금이 약 1.81억 원 모자라요. 25억 원 경계에서도 4억 원 → 2억 원으로 같은 일이 생겨요.
계산 방법
- 대출 = 아래 한도 중 가장 작은 값
- LTV:
집값 × LTV— 규제지역 40%, 그 밖 70%, 생애최초 수도권·규제지역 70%·지방 80%, 1주택 추가 구입 수도권·규제지역 0%·지방 60% - 대출 금액 상한(수도권·규제지역): 15억 원 이하 6억, 25억 원 이하 4억, 초과 2억 원 / 생애최초 6억 원
- DSR: 연소득 × 40%를 1년 원리금 한도로,
금리 + 스트레스 금리로 계산한 최대 주담대 (DSR 계산기와 같은 방식)
- LTV:
- 부대비용 = 취득세 등(취득세 계산기) + 중개보수 상한과 부가세(중개수수료 계산기) + 매매계약서·대출 약정서 인지세 + 등기신청수수료
- 살 수 있는 최대 집값:
현금 + 대출 − 부대비용 ≥ 집값인 가장 큰 금액을 1만 원 단위로 찾아요. 집값이 오를수록 남는 돈은 줄기만 해서(대출은 집값보다 덜 늘거나 상한 구간에서 줄고, 부대비용은 늘어요) 하나로 정해져요. - 이 집을 사려면:
필요한 현금 = 집값 + 부대비용 − 대출
LTV·금액 상한은 2026년 10월 현재 금융위원회 행정지도 값이에요. 은행업감독규정 본문에는 아직 이전 값(규제지역 50%)이 남아 있어요.
이럴 때 결과가 달라져요
- 세입자가 있는 집: LTV는 보증금과 소액임차보증금(방공제)을 빼고 계산해 대출이 줄어요. 아파트 시세(KB시세·감정가)가 매매가보다 낮아도 줄어요.
- 서민·실수요자: 규제지역에서 부부합산 소득 9천만 원 이하·8억 원 이하 집을 사는 무주택 세대주는 LTV 60%까지 받을 수 있어요.
- 스트레스 금리: 2026년 12월까지 값이에요. 2027년 지방 스트레스 금리는 12월에 다시 정해져요. 고정금리 기간이 길면 스트레스 금리가 줄어 DSR 한도가 커져요.
- 국민주택채권·법무사 보수: 공시가격 기준이라 ’그 밖의 비용’에 직접 넣어요. 채권 비용은 국민주택채권 계산기로 구할 수 있어요.
적용 기준
- 주택구입 주담대 LTV (규제지역 / 수도권 비규제 / 지방)무주택 40% / 70% / 70%
2025. 9. 8. 시행 · 금융위원회 (새 창) · 금융위 가계부채 대책 · 확인 2026. 10. 10.
- 수도권·규제지역 주담대 금액 상한15억 이하 6억 / 25억 이하 4억 / 그 위 2억
2025. 10. 16. 시행 · 금융위원회 (새 창) · 행정지도 — 시가 15억 원 이하 6억, 25억 원 이하 4억, 초과 2억 / 생애최초 6억(은행업감독규정 별표6 제2호 바목) · 확인 2026. 10. 10.
- 차주단위 DSR 한도 (은행 / 2금융권)40% / 50%
2026. 6. 30. 시행 · 국가법령정보센터 (새 창) · 은행업감독규정 별표6, 시행세칙 별표18 · 확인 2026. 10. 2.
- 스트레스 DSR 금리 (수도권·규제지역 변동형 / 지방 변동형)3% / 0.75%
2026. 7. 1. 시행 · 은행연합회 (새 창) · 금융위원회 행정지도(공고 제2026-362호), 2025-10-15 주택시장 안정화 대책 · 확인 2026. 10. 2.
- 주택 취득세 표준세율 (6억 이하 / 9억 초과, 그 사이는 산식)1% / 3% (6~9억은 산식), 지방교육세 세율의 1/10, 농특세 0.2%
2026. 1. 1. 시행 · 국가법령정보센터 (새 창) · 지방세법 제11조①8호, 제151조①1호, 농어촌특별세법 제5조 · 확인 2026. 10. 2.
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예시
현금 3억 원, 연소득 6천만 원, 규제지역 무주택
서울 등 규제지역은 무주택자 LTV가 40%라, 현금 3억 원이면 집값의 60%와 부대비용을 현금으로 내야 해요. 약 4.87억 원 집에 대출 1.95억 원, 취득세·중개보수 등 774만 원이 들어요. 연소득 6천만 원의 DSR 한도(약 3.01억 원)보다 LTV가 먼저 막아요.
살 수 있는 집값 · 집 사는 데 쓸 현금 300,000,000원 · 세전 연소득 60,000,000원 · 규제지역 · 무주택 · 주담대 금리 4% · 만기 360개월 · 변동형 (고정 5년 미만) · 기존 신용대출 잔액 0원 · 신용대출 금리 6% · 그 밖의 대출 연간 원리금 0원 · 85㎡ 이하 · 그 밖의 비용 0원
- 살 수 있는 최대 집값
- 487,100,000원
- 주담대
- 194,840,000원
- 취득세·중개보수 등 부대비용
- 7,736,340원
같은 조건, 생애최초
생애최초는 규제지역에서도 LTV 70%라 대출이 늘어요. 이번에는 LTV(약 4.15억 원)보다 DSR 한도 약 3.01억 원이 먼저 막아 약 5.93억 원까지예요. 취득세는 생애최초 감면으로 200만 원까지 줄어요.
살 수 있는 집값 · 집 사는 데 쓸 현금 300,000,000원 · 세전 연소득 60,000,000원 · 규제지역 · 생애최초 (세대원 모두 집을 가진 적 없음) · 주담대 금리 4% · 만기 360개월 · 변동형 (고정 5년 미만) · 기존 신용대출 잔액 0원 · 신용대출 금리 6% · 그 밖의 대출 연간 원리금 0원 · 85㎡ 이하 · 그 밖의 비용 0원
- 살 수 있는 최대 집값
- 593,440,000원
- 주담대
- 300,615,135원
- 취득세·중개보수 등 부대비용
- 7,173,976원
같은 조건, 지방
지방은 LTV 70%, 스트레스 금리 0.75%라 DSR 한도가 약 3.83억 원으로 커져 약 6.69억 원까지 계산돼요. 지방은 주택가격별 대출 금액 상한이 없어요.
살 수 있는 집값 · 집 사는 데 쓸 현금 300,000,000원 · 세전 연소득 60,000,000원 · 지방 · 무주택 · 주담대 금리 4% · 만기 360개월 · 변동형 (고정 5년 미만) · 기존 신용대출 잔액 0원 · 신용대출 금리 6% · 그 밖의 대출 연간 원리금 0원 · 85㎡ 이하 · 그 밖의 비용 0원
- 살 수 있는 최대 집값
- 669,460,000원
- 주담대
- 383,400,788원
- 취득세·중개보수 등 부대비용
- 13,932,144원
현금 9.8억 원, 연소득 3억 원 — 15억 원 경계
규제지역 15억 원 집은 LTV 40%(6억 원)와 대출 상한 6억 원이 딱 맞아요. 15억 원을 1만 원이라도 넘으면 상한이 4억 원으로 떨어져, 현금이 약 1.81억 원 더 있어야 해요.
살 수 있는 집값 · 집 사는 데 쓸 현금 980,000,000원 · 세전 연소득 300,000,000원 · 규제지역 · 무주택 · 주담대 금리 4% · 만기 360개월 · 변동형 (고정 5년 미만) · 기존 신용대출 잔액 0원 · 신용대출 금리 6% · 그 밖의 대출 연간 원리금 0원 · 85㎡ 이하 · 그 밖의 비용 0원
- 살 수 있는 최대 집값
- 1,500,000,000원
- 주담대
- 600,000,000원
- 취득세·중개보수 등 부대비용
- 61,485,000원
규제지역 10억 원 아파트를 사려면 (연소득 1억 원)
규제지역 10억 원 아파트는 LTV 40%로 대출 4억 원, 취득세 3,300만 원(3%) 등 부대비용 약 3,874만 원이 들어 현금 약 6.39억 원이 필요해요.
이 집을 사려면 · 사려는 집값 1,000,000,000원 · 집 사는 데 쓸 현금 300,000,000원 · 세전 연소득 100,000,000원 · 규제지역 · 무주택 · 주담대 금리 4% · 만기 360개월 · 변동형 (고정 5년 미만) · 기존 신용대출 잔액 0원 · 신용대출 금리 6% · 그 밖의 대출 연간 원리금 0원 · 85㎡ 이하 · 그 밖의 비용 0원
- 필요한 내 돈
- 638,735,000원
- 주담대
- 400,000,000원
- 취득세·중개보수 등 부대비용
- 38,735,000원
자주 묻는 질문
현금 3억이면 서울에서 얼마짜리 집을 살 수 있나요?
무주택자 기준 약 4.87억 원이에요(연소득 6천만 원, 연 4%·30년). 서울 전체가 규제지역이라 LTV 40%가 적용돼 대출은 집값의 40%(약 1.95억 원)까지이고, 취득세·중개보수 등 약 774만 원도 현금으로 내야 해요. 생애최초라면 LTV 70%라 약 5.93억 원까지 올라가요.
주택담보대출은 집값의 몇 %까지 나오나요?
2026년 10월 현재 무주택자는 규제지역(서울 전체·경기 15곳) 40%, 그 밖의 지역 70%예요. 생애최초는 수도권·규제지역 70%, 지방 80%이고, 집을 처분하지 않고 한 채 더 사면 수도권·규제지역은 0%예요(금융위원회 2025년 6·9월 대책, 2026년 8월 13일 '확고하게 유지').
주담대 6억 한도는 어디에 적용되나요?
서울·인천·경기 전체(규제지역이 아니어도)와 규제지역에서 집을 살 때예요. 집값 15억 원 이하는 6억 원, 15억 원 초과 25억 원 이하는 4억 원, 25억 원 초과는 2억 원까지예요(2025-10-16부터). 생애최초는 지방에서도 6억 원이 한도예요. LTV·DSR로 계산한 금액이 더 작으면 그 금액이에요.
집 살 때 현금은 집값 말고 얼마나 더 필요한가요?
취득세(6억 원 이하 1%, 9억 원 초과 3%, 85㎡ 이하 기준 지방교육세 포함 1.1~3.3%), 중개보수(2억~9억 원 0.4%, 9억~12억 원 0.5% 등 상한, 부가세 별도), 인지세·등기 수수료, 국민주택채권 매도 비용, 법무사 보수가 들어요. 10억 원 아파트면 취득세 3,300만 원, 중개보수 상한 550만 원(부가세 포함)으로 이 둘만 3,850만 원이에요.
연봉이 높으면 대출을 더 받을 수 있나요?
DSR 한도는 늘지만 서울 같은 규제지역에서는 LTV 40%가 먼저 막는 경우가 많아요. 현금 3억 원이면 연소득 4천만 원이든 1억 원이든 약 4.87억 원으로 같아요. 연소득이 영향을 주는 건 생애최초·지방처럼 LTV가 높거나, 현금이 많아 대출이 DSR 한도에 닿을 때예요.
보금자리론·디딤돌대출을 받으면 더 살 수 있나요?
소득이 적으면 그럴 수 있어요. 정책 모기지는 DSR 대신 DTI 60%로 심사해요. 보금자리론은 6억 원 이하 집, 부부합산 소득 7천만 원 이하(신혼 8,500만 원)면 최대 3.6억 원(생애최초 4.2억 원), 디딤돌은 5억 원 이하 집·소득 6천만 원(생애최초 7천만 원) 이하면 2억 원(생애최초 2.4억 원)까지예요. 이 계산기는 은행 주담대로 계산하고, 대상일 수 있으면 결과 아래에 알려 줘요.
관련 가이드
함께 쓰는 계산기
최종 확인 2026. 10. 10. · 적용 기준일과 위 가정에 따른 추정치이며, 실제 금액은 개인 상황에 따라 다를 수 있어요. 세무·노무 상담을 대신하지 않아요.
계산이 이상한가요? 오류 신고 전용이에요. 개별 상담에는 답하지 않아요.