월소득과 가입 기간별 국민연금은 얼마인가요?
출생연도 1,990년, 처음 가입한 해 2,016년, 지금 월소득 3,000,000원 기준 예상 노령연금은 1,137,670원이에요.
| 지금 월소득 | 예상 노령연금 |
|---|---|
| 1,000,000원 | 770,290원 |
| 2,000,000원 | 953,980원 |
| 3,000,000원 | 1,137,670원 |
| 4,000,000원 | 1,321,350원 |
| 5,000,000원 | 1,505,040원 |
| 6,590,000원 | 1,797,100원 |
월소득과 가입 시작 연도별 국민연금은?
60세 전까지(59세가 되는 해까지) 쉬지 않고 낸 경우, 지금 돈 가치(2026년 A값)예요.
| 지금 월소득 | 1990년생, 2016년 가입 (34년) | 1980년생, 2006년 가입 (34년) |
|---|---|---|
| 100만 원 | 약 77만 원 | 약 81만 원 |
| 200만 원 | 약 95만 원 | 약 100만 원 |
| 300만 원 | 약 114만 원 | 약 120만 원 |
| 400만 원 | 약 132만 원 | 약 139만 원 |
| 500만 원 | 약 151만 원 | 약 158만 원 |
| 659만 원 (상한) | 약 180만 원 | 약 189만 원 |
같은 34년이라도 일찍 가입한 사람이 조금 더 받아요. 2007년 이전 비례상수(1.8)와 2008~2022년 비례상수(1.5~1.29)가 2026년 이후 1.29보다 높기 때문이에요. 소득이 낮을수록 A값(전체 평균) 덕분에 소득 대비 연금 비율이 높아요.
가입 연도마다 비례상수가 어떻게 다른가요?
| 가입 연도 | 비례상수 | 40년 가입 기준 소득대체율 |
|---|---|---|
| 1988~1998년 | 2.4 (A + 0.75B) | 70% |
| 1999~2007년 | 1.8 | 60% |
| 2008년 | 1.5 | 50% |
| 2009~2025년 | 매년 0.015씩 줄어 1.245 | 49.5% → 41.5% |
| 2026년 이후 | 1.29 | 43% |
출처: 국민연금법 제51조, 법률 제8541호 부칙 제20조, 법률 제20903호(2025-04-02 공포, 2026-01-01 시행).
계산 방법
- A값: 받기 직전 3년 전체 가입자 평균소득월액 — 2026년 3,193,511원
- B값: 내 생애 평균소득월액(재평가한 현재가치). 지금 월소득을 B로 보고, 기준소득월액 41만~659만 원 안으로 맞춰요.
- 월 연금 = Σ(가입 연도별 비례상수 × (A + B) × 그 해 가입월수) ÷ 2,880 (1998년 이전은 A + 0.75B)
- 20년 초과 가산(
1 + 0.05n/12)과 10~20년 지급률(50% + 월 5/12%)이 모두전체 가입월수 ÷ 240이 돼 한 식으로 합쳐져요.
- 20년 초과 가산(
- 크레딧: 군복무
1.29 × (A + A/2) × 개월, 출산1.29 × (A + A) × 개월을 더해요. - 상한: 부양가족연금을 더한 월액은 생애 평균소득(B)을 넘지 못해요(제53조). 10원 미만은 버려요.
공단 「노령연금 예상연금월액표」(2026년 1월 최초 가입) 448칸과 모두 같은 값이 나오는 식이고, 그중 몇 칸을 테스트로 확인해요.
이럴 때 결과가 달라져요
- 소득이 평균보다 빨리 오르거나 늦게 오른 경우: B는 연도별 실제 소득을 재평가해 평균하므로, 지금 소득만으로 본 값과 달라요.
- 받기 시작하는 해의 A값: 공단 표처럼 지금 A값으로 계산한 현재가치예요. 실제로는 받기 시작하는 해의 A값과 재평가율을 쓰고, 그 뒤 매년 물가만큼 올라요.
- 군복무 크레딧 확대: 복무기간 전체를 인정하는 개정안이 2026년 10월 국회를 통과했다고 보도됐어요(2027년 전역자부터, 공포 전). 확정되면 반영해요(2027년 달라지는 것).
- 연금을 받으면서 일할 때: 소득이 A값을 넘으면 최대 5년 동안 감액될 수 있어요(재직자 감액 가이드).
적용 기준
- 기본연금액 비례상수 (가입 연도별)2026년 이후 가입분 1.29 (2025년 1.245)
2026. 1. 1. 시행 · 국가법령정보센터 (새 창) · 국민연금법 제51조①(1천분의 1천290), 법률 제8541호 부칙 제20조, 법률 제20903호 부칙 제5조 · 확인 2026. 10. 11.
- A값 (전체 가입자 평균소득월액)월 3,193,511원
2026. 1. 1. 시행 · 국민연금공단 (새 창) · 국민연금법 제51조①1호, 시행령 제45조① · 확인 2026. 10. 7.
- 국민연금 기준소득월액 하한·상한410,000원 ~ 6,590,000원
2026. 7. 1. 시행 · 국민연금공단 (새 창) · 보건복지부고시 제2026-31호 · 확인 2026. 10. 1.
- 부양가족연금 (배우자 / 자녀·부모 1인, 연액)배우자 연 306,630원 · 자녀·부모 연 204,360원
2026. 1. 1. 시행 · 보건복지부·국민연금공단 (새 창) · 국민연금법 제52조, 보건복지부고시 제2026-12호 (2026년 1~12월분) · 확인 2026. 10. 11.
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예시
1990년생, 2016년 가입, 월 300만 원
2016~2025년 10년은 그때의 비례상수(1.38~1.245)로 월 약 33만 9천 원, 2026~2049년 24년은 1.29(소득대체율 43%)로 월 약 79만 9천 원이 쌓여 합계 약 113만 7,670원이에요. 지금 돈 가치이고, 받기 시작한 뒤에는 물가만큼 올라요.
출생연도 1,990년 · 처음 가입한 해 2,016년 · 지금 월소득 (세전) 3,000,000원 · 이 나이가 되는 해까지 냄 59세 · 그 사이 안 낸 기간 0년 · 군복무 크레딧 0개월 · 출산 크레딧 0개월 · 없음 · 부양하는 자녀·부모 0명
- 예상 노령연금 (월, 현재가치)
- 1,137,670원
- 1년
- 13,652,040원
1975년생, 2005년 가입, 월 400만 원
2005~2007년은 비례상수 1.8, 2008~2025년은 1.5에서 1.245로 줄고, 2026년부터 1.29예요. 월 400만 원으로 30년이면 약 125만 원이에요.
출생연도 1,975년 · 처음 가입한 해 2,005년 · 지금 월소득 (세전) 4,000,000원 · 이 나이가 되는 해까지 냄 59세 · 그 사이 안 낸 기간 0년 · 군복무 크레딧 0개월 · 출산 크레딧 0개월 · 없음 · 부양하는 자녀·부모 0명
- 예상 노령연금 (월, 현재가치)
- 1,250,320원
- 1년
- 15,003,840원
1996년생, 2026년 처음 가입, 월 200만 원 (30년)
2026년 이후에만 가입하면 공단 예상연금월액표와 같은 방식이에요. 월 200만 원 30년이면 (A + B) × 1.29 × 360개월 ÷ 2,880 = 약 83만 7천 원이에요.
출생연도 1,996년 · 처음 가입한 해 2,026년 · 지금 월소득 (세전) 2,000,000원 · 이 나이가 되는 해까지 냄 59세 · 그 사이 안 낸 기간 0년 · 군복무 크레딧 0개월 · 출산 크레딧 0개월 · 없음 · 부양하는 자녀·부모 0명
- 예상 노령연금 (월, 현재가치)
- 837,450원
- 1년
- 10,049,400원
1980년생, 2020년 가입, 월 250만 원 (짧은 가입)
가입 20년이면 같은 소득이라도 34년의 절반을 조금 넘는 약 61만 원이에요. 가입기간이 10년 미만이면 노령연금이 없어요.
출생연도 1,980년 · 처음 가입한 해 2,020년 · 지금 월소득 (세전) 2,500,000원 · 이 나이가 되는 해까지 냄 59세 · 그 사이 안 낸 기간 0년 · 군복무 크레딧 0개월 · 출산 크레딧 0개월 · 없음 · 부양하는 자녀·부모 0명
- 예상 노령연금 (월, 현재가치)
- 610,980원
- 1년
- 7,331,760원
기본 조건 + 배우자·자녀 2명, 군복무 12개월
배우자와 자녀 2명이 있으면 부양가족연금 월 5만 9,610원(2026년 금액)이 붙고, 군복무 크레딧 12개월이 월 약 2만 5,750원을 더해요.
출생연도 1,990년 · 처음 가입한 해 2,016년 · 지금 월소득 (세전) 3,000,000원 · 이 나이가 되는 해까지 냄 59세 · 그 사이 안 낸 기간 0년 · 군복무 크레딧 12개월 · 출산 크레딧 0개월 · 있음 · 부양하는 자녀·부모 2명
- 예상 노령연금 (월, 현재가치)
- 1,223,020원
- 1년
- 14,676,240원
자주 묻는 질문
국민연금은 얼마 받을 수 있나요?
가입기간과 생애 평균 소득으로 정해져요. 2026년 이후 가입분은 월 연금 = (A값 + 내 평균소득) × 1.29 × 가입월수 ÷ 2,880이에요. 1990년생이 2016년부터 월 300만 원으로 60세 전까지 34년 내면 65세부터 지금 돈 가치로 월 약 113만 원이에요. A값은 2026년 3,193,511원이에요.
2026년 연금개혁으로 얼마나 늘었나요?
2026년 이후 가입 기간의 소득대체율이 40%(2028년 목표)에서 43%로 올라, 비례상수가 1.2 대신 1.29가 됐어요(국민연금법 제51조, 2026-01-01 시행). 보건복지부는 생애 평균 월 309만 원으로 40년 가입하면 월 123.7만 원에서 132.9만 원으로 9.2만 원 늘어난다고 설명했어요. 2025년까지 가입한 기간은 그때 비례상수가 그대로예요.
공단 모의계산과 결과가 다른데요?
2026년 10월 확인 때 국민연금공단 비로그인 '예상연금 모의계산'은 2026년 개혁 전 비례상수로 계산돼 이 계산기보다 2~7% 적게 나왔어요. 이 계산기는 개정된 법과 공단 '노령연금 예상연금월액표'(2026년 기준)로 맞췄어요. 내 실제 가입 이력으로 정확히 보려면 공단 '내 연금 알아보기'(본인 인증)를 이용하세요.
10년을 못 채우면 어떻게 되나요?
노령연금을 받을 수 없고, 60세에 낸 보험료(회사 부담분 포함)와 이자를 반환일시금으로 받아요. 60세 이후 임의계속가입으로 보험료를 더 내 10년을 채우면 연금을 받을 수 있어요. 군복무·출산 크레딧도 가입기간에 더해져요.
몇 살부터 받나요?
1969년 이후 출생은 65세, 1965~1968년생 64세, 1961~1964년생 63세예요. 최대 5년 앞당기면 1년에 6%씩 줄고, 5년 늦추면 1년에 7.2%씩 늘어요. 앞당기거나 늦출 때의 월액은 [국민연금 조기·연기 수령 계산기](/life/national-pension-timing)로 이어서 볼 수 있어요.
부양가족연금은 얼마인가요?
2026년 기준 배우자 연 306,630원(월 25,550원), 19세 미만 자녀·61~65세 이상 부모 1명당 연 204,360원(월 17,030원)이에요. 매년 물가만큼 조정돼요.
함께 쓰는 계산기
변경 이력
- 2026. 7. 1. 국민연금 기준소득월액 하한·상한: 400,000원 ~ 6,370,000원 → 410,000원 ~ 6,590,000원 (보건복지부고시 제2026-31호)
최종 확인 2026. 10. 11. · 적용 기준일과 위 가정에 따른 추정치이며, 실제 금액은 개인 상황에 따라 다를 수 있어요. 세무·노무 상담을 대신하지 않아요.
계산이 이상한가요? 오류 신고 전용이에요. 개별 상담에는 답하지 않아요.