청년미래적금 조건⁠·우대형⁠·3차 모집: 2027년 우대형 15%, 소득 기준 없어지면 얼마 받나

2027년 정부 예산안이 국회를 통과하면 가입 대상이 모든 청년으로 넓어지고, 우대형 기여금이 15%(지방 중소기업 재직자 25%)⁠로 올라요. 이미 가입한 사람에게도 소급돼서, 월 50만 원⁠·기본금리 5% 우대형이면 만기 수령액이 21,714,000원에서 22,295,625원으로 늘어요. 2026년 10월 31일 현재 예산안은 국회 심의 중이고, 3차 모집 일정은 예산 확정 뒤에 나와요.

지금 청년미래적금 가입 조건은?

2026년 모집(1차 6월, 2차 10월) 기준이에요. 소득은 직전 연도(2025년) 국세청 확정 소득으로 봐요.

• 직전 3년 중 한 번이라도 금융소득종합과세 대상이었으면 가입할 수 없어요.
• 비과세 소득만 있으면 가입할 수 없어요. 육아휴직급여나 병 급여만 있는 경우는 예외로 가능해요.
• 가입한 뒤에는 소득이 늘어도 기여금 비율이 그대로예요(가입 후 유지 심사 없음).

일반형과 우대형은 어떻게 나뉘나요?

중소기업 우대형은 가입일부터 만기 한 달 전까지 중소기업에 모두 29개월 이상 다녀야 해요(이직은 2번까지). 못 채우면 가입 기간 전체가 6%⁠로 바뀌고 이미 받은 12% 중 차액을 돌려줘요. 소상공인 우대형은 가입 뒤 폐업해도 유지돼요.

기여금은 납입액에 비례하고 월 한도가 월 50만 원에서 딱 차요. 넣을 수 있다면 월 50만 원을 채워야 기여금을 가장 많이 받아요.

2027년에 무엇이 바뀌나요?

아직 확정이 아니에요. 금융위원회는 “’27년 청년미래적금 정부 예산안이 국회에 제출되어 있”고, 확정되면 “기존 청년미래적금 가입자에게도 상향된 우대형 기여금을 소급하여 지급할 예정”이라고 했어요(2026-⁠09-⁠16⁠·09-30 보도자료). 국회의 예산안 의결 기한은 12월 2일(회계연도 시작 30일 전)⁠이에요.

• ’지방 중소기업’은 공식 문구가 “지방 소재 중소기업”, “비수도권 중소기업 재직자”뿐이에요. 본사 기준인지 근무지 기준인지는 아직 발표되지 않았어요.
• 25%⁠의 월 한도도 발표되지 않았어요. 아래 계산은 납입 한도 50만 원의 25%⁠인 월 12만 5천 원으로 했어요.
• 이자 비과세는 법(조세특례제한법 제91조의25)⁠이 총급여 7,500만 원 이하 등만 정하고 있어서, 소득 기준을 없애면 비과세까지 모든 가입자에게 주려면 법 개정이 필요해요. 정부는 “관계부처⁠·국회 등과 협의하여 추진할 예정”이라고만 했어요(2026-⁠09-⁠21).

바뀌면 만기에 얼마 받나요?

월 50만 원을 3년(36개월) 넣을 때 만기 수령액이에요. 원금은 1,800만 원이고, 기여금 이자는 은행과 상관없이 기본금리 5%⁠로 붙어요.

• 우대형이 12%⁠에서 15%⁠로 오르면 3년 동안 58만 1,625원을 더 받아요(기여금 54만 원 + 기여금 이자 4만 1,625원).
• 지방 중소기업 25%⁠면 지금 우대형보다 252만 375원을 더 받아요.
• 총급여 6천만~7,500만 원이라 기여금이 없던 사람은 일반형 6%⁠가 소급되면 116만 3,250원을 더 받아요.

월 납입액이 적으면 차이도 비례해서 줄어요. 월 30만 원이면 기본금리 5%⁠로 우대형 12% 13,028,400원, 15% 13,377,375원, 25% 14,540,625원이에요. 지금 기준(6%⁠·12%)⁠은 청년미래적금 계산기에서 내 납입액과 금리로 바로 계산할 수 있어요. 예산이 확정되면 계산기에도 새 비율을 넣을게요.

3차 모집은 언제인가요?

아직 정해지지 않았어요. 금융위원회는 3차 모집을 2027년 예산안이 확정되면 “가입심사 체계 및 제도(조세특례제한법령 개정 등) 정비를 거쳐 진행”한다고 했어요(2026-⁠09-⁠16).

정부는 처음에 “’26년 이후 연 2회(6월, 12월)” 모집한다고 했지만(2026-⁠04-⁠23), 2차가 10월로 당겨졌고 3차는 제도 개편과 묶였어요. 소득 기준이 없어지는 건 ’2027년 모집부터’라서, 지금 소득 때문에 못 들어간 사람은 3차 모집을 기다리면 돼요.

2차에 신청했다면 무엇을 해야 하나요?

• 11월 16일~27일(주말 제외)⁠에 은행 앱에서 계좌를 만들어야 가입이 끝나요. 이 기간을 놓치면 가입되지 않아요.
• 청년도약계좌에서 갈아타는 사람은 청년미래적금 계좌를 만든 뒤 같은 기간 안에 도약계좌의 ’청년미래적금 가입 목적 특별중도해지’를 신청해야 해요. 안 하면 도약계좌는 그대로 남고, 청년미래적금은 납입이 막혀 해지해야 해요.
• 갈아타면 도약계좌에서 그때까지 받은 기여금과 비과세는 유지되지만, 해지한 돈을 청년미래적금에 한 번에 넣을 수는 없어요(월 50만 원 한도).

중간에 깨면 받는 돈이 크게 달라져요. 일반 중도해지는 기여금이 없고 이자에 15.4% 세금이 붙어요. 사망⁠·해외이주, 해지 전 6개월 안의 퇴직⁠·폐업⁠·3개월 이상 입원 같은 특별중도해지는 기본금리와 기여금, 비과세를 그대로 받아요(조세특례제한법 시행령 제93조의11). 같은 돈을 일반 적금에 넣으면 얼마인지는 예적금 이자 계산기로 비교할 수 있어요.

이 글은 2026년 10월 31일 현행 조세특례제한법 제91조의25⁠·시행령 제93조의11과 금융위원회 보도자료(2026-⁠04-⁠23⁠·09-01⁠·09-16⁠·09-21⁠·09-30), 서민금융진흥원 상품 안내로 정리한 일반 정보예요. 가입 가능 여부와 유형은 서민금융진흥원 안내와 취급 은행의 가입 심사 결과로 확인하세요.

계산 예시

아래는 이 사이트 청년미래적금 계산기로 지금 기준(일반형 6%, 우대형 12%)⁠을 계산한 결과예요. 2027년 예산안 비율(15%⁠·25%)⁠은 위 표에 같은 식으로 계산해 두었어요.